Buscar
En los últimos años, los préstamos personales han experimentado una transformación sin precedentes gracias a la digitalización. Este fenómeno no solo ha ampliado el acceso al crédito, sino que ha reconfigurado el propio concepto de endeudamiento.
La banca tradicional dominó el mercado de préstamos durante décadas, caracterizándose por procesos manuales y demoras prolongadas. Sin embargo, la irrupción de la tecnología ha marcado un antes y un después.
Según datos recientes, el mercado global de préstamos digitales superó los 453,32 mil millones de dólares en 2024 y se proyecta que alcance los 795,34 mil millones en los próximos años. Este crecimiento exponencial refleja el interés de consumidores y empresas fintech por optimizar tiempos y costos.
Los protagonistas de esta revolución son, principalmente, los millennials y segmentos sin historial crediticio. Estos usuarios buscan rapidez y transparencia, huyendo de la rigidez de las entidades tradicionales.
En México, por ejemplo, el 52% de las solicitudes de préstamos personales en 2023 provinieron de mujeres y el 48% de hombres, lo que demuestra una adopción equitativa por género. En Argentina, los actores no bancarios vieron un crecimiento real del 93% entre julio de 2024 y enero de 2025, alcanzando un monto total de 2,7 billones de pesos.
La incorporación de automatización, inteligencia artificial y aprendizaje automático ha acelerado la verificación de identidad y la aprobación de créditos. Hoy, casi dos tercios de los solicitantes realizan sus trámites parcial o totalmente en línea.
Estas innovaciones no solo optimizan la experiencia del usuario, sino que reducen el riesgo de fraude y mejoran la eficiencia operativa de las plataformas.
La competencia entre bancos y fintechs ha impulsado una reducción constante de las tasas de interés. En México, las tasas promedio pasaron de 20% en 2020 a 17,5% en 2024.
Pese a ello, el índice de morosidad (IMOR) en créditos personales ascendió a 4,9% en febrero de 2024, mientras que el IMORA, que incluye castigos y quitas, llegó al 12,9%. Estos indicadores revelan la necesidad de mantener gestión proactiva del riesgo y de educar a los usuarios sobre la responsabilidad financiera.
La expansión de los préstamos digitales ha promovido una mayor inclusión financiera de segmentos históricamente desatendidos. Personas sin historial crediticio o con puntuaciones bajas ahora pueden acceder a recursos para educación, emprendimiento o consumo.
Si bien estas oportunidades representan un avance, también implican un mayor riesgo de sobreendeudamiento. Por ello, las plataformas apuestan por herramientas de asesoría y educación financiera en línea.
El crecimiento acelerado de plataformas no reguladas ha llamado la atención de autoridades. En India, se creó un grupo de trabajo para regular los préstamos digitales por apps móviles, buscando frenar prácticas abusivas y mejorar la protección al consumidor.
La regulación es esencial para garantizar prácticas de cobranza justas y transparencia en las condiciones de los créditos. Al mismo tiempo, debe equilibrarse con la innovación tecnológica que caracteriza a este sector.
Mirando hacia adelante, la infraestructura tecnológica y el software especializado serán los grandes motores de la próxima disrupción en originación y cobranza de créditos. Los modelos predictivos y el análisis de big data permitirán una evaluación de riesgo más precisa y personalizada.
La deuda digital se inserta en un contexto más amplio de precarización y desigualdad. Aunque facilita el acceso al financiamiento, también traslada parte de los riesgos al consumidor final. Por ello, es crucial fomentar una cultura de responsabilidad y alfabetización financiera.
En definitiva, la revolución del endeudamiento personal en la era digital ofrece enormes oportunidades para democratizar el crédito, siempre que se acompañe de regulaciones adecuadas y un compromiso real con la educación financiera de los usuarios.
Referencias
